Se espera que para 2025, el nuevo esquema del Infonavit permita aumentar en 10% la entrega de financiamiento para adquisición de vivienda
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) quiere impulsar el acceso a crédito para adquisición de vivienda, sobre todo entre los trabajadores que menos ganan. En esa línea, el organismo puso en marcha el Nuevo Crédito en Pesos, producto que se concibe como la renovación del crédito tradicional que había operado el organismo en los últimos años.
Este nuevo crédito trae cambios importantes en el financiamiento, que apuestan por un producto más competitivo y en mejores condiciones. La intención, de acuerdo con Carlos Martínez, director general del Infonavit, es generar un esquema que entienda la realidad de cada trabajador y amplíe las posibilidades para acceder a una vivienda.
De entrada, las perspectivas del nuevo crédito son optimistas. Y es que, con la entrada en vigor del esquema, se espera que la colocación de crédito del Infonavit para adquisición aumente hasta 7.4% en 2021. La expectativa es cerrar con una colocación total 10.2% por arriba de los observado en 2019, esto impulsado por el nuevo esquema, para llegar a 523,000 créditos, con una derrama del orden de los 181,000 millones de pesos.
Más crédito
Específicamente, se espera un aumento de crédito en trabajadores con salarios de entre 8,000 y 10,000 pesos, así como entre los que menos ganan y se ubican en rangos de 4,000 a 5,400 pesos mensuales.
| Proyección de Créditos 2021 según tipo y tomando en cuenta el impacto del Nuevo Crédito en Pesos | |||||
| Miles de créditos | |||||
| Rango Salarial | Créditos Hipotecarios considerando impacto NECP | Créditos no Hipotecarios | Colocación Total 2021 | Colocación Total 2020 | Var. % en relación al cierre de 2020 |
| Hasta 2.7 | 104.8 | 51.9 | 156.76 | 127.15 | 23.3 |
| De 2.7 a 4.1 | 98.5 | 44.1 | 142.65 | 139.03 | 2.6 |
| De 4.11 a 5.8 | 52.3 | 24.0 | 76.24 | 50.36 | 51.4 |
| Mayor a 5.81 | 122.0 | 25.8 | 147.9 | 158.7 | -6.8 |
| Total | 377.7 | 145.9 | 523.55 | 475.25 | 10.2 |
Fuente: Infonavit
Si se habla sólo de créditos para adquisición de vivienda, la estimación del Infonavit es aumentar la colocación anual en 10.27% hacia el 2025. Y es que, la expectativa es incrementar año con año el otorgamiento de crédito, y llegar dentro de cuatro años a una colocación de financiamiento para compra de vivienda del orden de los 416,000 créditos.
Al respecto, cabe señalar que para 2021, se estima la entrega de más de 377,000 créditos gracias al impacto del Nuevo Crédito en Pesos. Sin tomar en cuenta este esquema, la perspectiva es cerrar el año con poco más de 351,000 créditos.
Así, la proyección del Infonavit indica que con el Nuevo Crédito en Pesos, el organismo podría colocar más de 385,000 créditos para compra de vivienda en 2022, y 398,000 para 2023; en 2024 la cifra llegaría a 407,000 créditos.
Pero, ¿cuáles son los cambios al esquema que impulsan estas buenas perspectivas de colocación?
Nuevo modelo de tasa de interés
En primera instancia, el producto presenta un nuevo modelo de tasa de interés diferenciada, con lo que se acaba el modelo de tasa única que había operado el organismo en los últimos años. Con este cambio, el Infonavit ahora definirá la tasa de interés de acuerdo con el nivel salarial del trabajador solicitante de crédito.
Además del cambio en el modelo, el Infonavit impulsó un ajuste a la baja en la tasa de interés. Y es que ahora la tasa máxima a la que podrán acceder los derechohabientes será de 10.45%. Cabe recordar que con el anterior modelo, la tasa de interés que operaba el organismo se ubicaba en 12% para todos los niveles salariales.
De esta forma, ahora los derechohabientes podrán aspirar a una tasa de interés que va de 1.91 a 10.45%. En ese contexto, todo aquel trabajador que perciba ingresos por debajo de los 16,000 pesos, podrá aspirar a una tasa menor de la tasa tope de 10.45 por ciento.
“Antes había una tasa de interés del 12%. Era una tasa para todos los salarios, no importaba si ganabas el salario mínimo o si tenías un salario más alto. Ahora si ganas menos de 16,000 pesos, tu tasa de interés va a ser menor a 10.45%. ¿Qué tan menor? Pues imagínense que alguien que gana el salario mínimo va a tener una tasa de 2%”, explicó Carlos Martínez.
Crédito barato
Así, por ejemplo, un trabajador que gane menos de 5,600 pesos al mes, tendrá una tasa de interés menor a 3.33%. En esa lógica, un trabajador que gane entre 5,700 y 8,200 pesos, podrá aspirar a tasas que van de 3.55 a 5.51 por ciento.
Para ejemplificar lo anterior, las tasas de interés quedarían de la siguiente manera de acuerdo con el nivel salarial de cada trabajador:
| Salario mensual | Tasa de interés |
| $4,086.68 a $5,448.90 | 1.91% a 3.33% |
| $5,721.35 a $8,173.35 | 3.55% a 5.51% |
| $8,445.80 a $10,897.80 | 5.70% a 7.21% |
| $11,170.25 a $13,622.25 | 7.41% a 8.86% |
| $13,894.70 a $16,346.70 | 9.03% a 10.42% |
| $16,619.15 o más | 10.45% |
Además del ajuste en la tasa, el Nuevo Crédito en Pesos del Instituto contempla un ajuste al alza en los montos de crédito. Con esto, por ejemplo, ahora el monto máximo al que podrá aspirar un trabajador es de 2.2 millones de pesos.
Pagar en menor tiempo
Pero los cambios en el nuevo modelo de crédito no sólo se quedan en la tasa de interés. Y es que, con las modificaciones, el nuevo financiamiento permitirá a los trabajadores pagar en menor tiempo el crédito.
Lo anterior será posible gracias a que, con la configuración del esquema, las aportaciones de los patrones se destinarán como prepago de capital, lo que permitirá amortizar en menor tiempo el crédito. Cabe recordar que anteriormente, el monto que destinan las empresas se diluía en el pago de la mensualidad y no concretamente en el pago de capital.
“Uno de los elementos relevantes que tenemos en este nuevo crédito es que la aportación de los patrones se va a prepagar capital. Y esto tiene una ventaja impresionante para todos los trabajadores, porque cuando están empleados, su crédito se va a pagar mucho más rápido, porque cada 5% del salario, en lugar de irse a una parte de la mensualidad, se va a amortizar capital. Y esto hace que también se vaya reduciendo el tiempo y de manera implícita también es una tasa menor para el trabajador”, señaló Carlos Martínez.
Certeza
De esta forma, por ejemplo, un trabajador de 28 años que gana 8,000 pesos mensuales, podría terminar de pagar su crédito, con las nuevas condiciones, en 18 años. Anteriormente, la perspectiva era que terminara de pagar en 21 años.
Por otro lado, este factor de prepago a capital también permitirá que las mensualidades del crédito se mantengan fijas por toda la vida del crédito. Incluso, que las mensualidades no se vean afectadas si se pierde la relación laboral.
Asimismo, con el esquema anterior, cuando un trabajador perdía el empleo, debía desembolsar más para cubrir la parte que le toca a la empresa en el pago mensual.
“Se acabaron los aumentos. Desde el primer mes que saques el crédito, hasta el último el pago siempre será el mismo. No tendrá incremento cuando los trabajadores salgan de la relación laboral. Este era un reclamo de los trabajadores. Cuando salen de la relación laboral, como ya no está la parte patronal, pues resulta que esa parte la tiene que cubrir el trabajador. Y entonces decían que su mensualidad subía. Y esto es algo injusto”, indicó.
Este texto se incluye en la edición 131 de Revista Vivienda
