El producto se concebirá como una renovación del actual crédito tradicional que ofrece el Infonavit. Entre otras cosas, buscará otorgar condiciones más atractivas, entre ellas, una mejor tasa de interés
Para el Infonavit, 2021 será un año de cambios importantes. Y es que, el Instituto no sólo contempla la reglamentación de la reforma propuesta por el Presidente López Obrador. Para el año que recién comienza, el organismo también planea el lanzamiento de un nuevo crédito en pesos.
De acuerdo con Carlos Martínez, director general del Instituto, el objetivo con la medida será replantear por completo el actual crédito tradicional. La meta, señaló, será generar un esquema renovado que presente condiciones que hagan más atractivo el crédito para el trabajador. Pero, ¿cuáles son los principales cambios que traerá este nuevo financiamiento?
Nuevo esquema Infonavit en tasa de interés
En primera instancia, el nuevo crédito en pesos contará con un nuevo modelo de tasa de interés. De esta forma, el producto que lanzará el Instituto eliminará el esquema de tasa única de 12%, para migrar a un modelo de tasa diferenciada, que se aplicará a cada trabajador de acuerdo con su nivel salarial.
Además de esto, el Instituto contempla un ajuste a la baja en la tasa de interés. La intención será concretar un crédito más barato que permita a los trabajadores potenciar su capacidad de compra.
Según lo explicado por el propio Instituto en su Plan Estratégico y Financiero 2021-2025, el cambio a un esquema de tasa de interés diferenciada persigue varios objetivos.
En primer lugar, la intención del organismo es generar un instrumento que erradique el aumento anual que se observa en los pagos mensuales. Y es que, cabe recordar, con el actual modelo de tasa única de 12%, el organismo otorga un complemento al pago en los deciles de ingresos más bajo, con la intención de reducir el impacto de la tasa. De esta forma, en los créditos se contempla un crecimiento de 4 a 5% anual en el pago de los créditos por año para ir eliminando el complemento al pago conforme avance la vida del financiamiento.
Renovación
Así, el objetivo del nuevo crédito en pesos será originar créditos con pagos fijos por toda la vida del crédito. Pero, principalmente, que no sufran modificaciones anuales al alza en el monto mensual.
“La tasa de 12% y el complemento de pago funcionan bajo el supuesto de que los acreditados tienen carrera salarial incremental. Con ello, el esquema actual establece como regla un crecimiento de 4% a 4.5% anual en el pago de los acreditados; esto para reducir paulatinamente el complemento de pago que se les otorga.
“El nuevo crédito que iniciará operaciones durante 2021 establece como premisa clave un pago fijo durante toda la vida del crédito, bajo un esquema de tasa de interés diferenciada sin complemento de pago”, explicó el organismo.
Potenciar el uso de las aportaciones patronales
Con este cambio en el modelo de la tasa de interés, el organismo también buscará potenciar el uso de las aportaciones patronales al momento de pagar el crédito. Específicamente, se buscará crear las condiciones para que estas aportaciones ayuden a amortizar más rápido el crédito.
Según lo explicado por el Infonavit, la idea planteada es que las aportaciones sirvan como ‘prepago’ del crédito. Es decir, que impacten directamente para reducir capital. Y es que, el Instituto señaló que hoy en día, las aportaciones de los empleadores se diluyen al ser usadas no sólo en el pago de capital del crédito, sino en accesorios del financiamiento, lo que reduce su impacto en la amortización.
“La aportación patronal servirá como un elemento de prepago que ayude a la amortización temprana de los créditos. Bajo el modelo actual, la aportación patronal es un elemento que paga los intereses devengados, el capital y los accesorios del crédito. Eventualmente, cuando el acreditado pierde el empleo, este debe poner de sus propios recursos un monto adicional, equivalente a lo que antes aportaba su empleador”.
En relación a lo anterior, cabe destacar que esta potenciación del uso de las aportaciones también buscará preparar el crédito para el caso en el que el acreditado pierda la relación laboral. La intención es que en caso de quedarse sin empleo, el trabajador no tenga que pagar más por el crédito.
“Resulta que cuando el trabajador pierde el empleo, el crédito es más caro. Es increíble, pero justamente cuando más se necesita que tu crédito se mantenga igual, al menos en la mensualidad, pues resulta que es más caro”, dijo Carlos Martínez, director general del Instituto.
Cuidar la cartera
El Infonavit señaló que este nuevo crédito en pesos también irá en línea de cuidar la cartera del Infonavit, al procurar que los trabajadores puedan pagar de manera más rápida el crédito y evitar problemas de cartera vencida.
En esa lógica, de acuerdo con Carlos Mártinez, también buscaría cuidar las finanzas personales de las familias. Esto al ofrecer un producto que se adapte más a su realidad, con una tasa acorde a su ingreso y un pago fijo, sin aumento anuales que comprometen más recursos de sus finanzas.
“Va a ser un crédito con la tasa más baja, pero sobre todo con mecanismos distintos que permitan al trabajador manejar mejor su crédito. Y eso es algo que les he puesto a todo el equipo como meta: la salud financiera de las familias. Entender que no somos los únicos que le estamos dando crédito; hay familias que tienen un crédito hipotecario y puede que también tengan un crédito de consumo, ya sea en tiendas de conveniencia o instituciones bancarias formales, etc. Comparte una serie de flujos con nosotros; nosotros no somos los únicos aunque a veces cobramos primero”.
Ampliar alcance
Por otro lado, el Instituto señaló que con el ajuste a la tasa no sólo se buscaría concretar una opción flexible para trabajadores de bajos ingresos; además, dijo, se busca posicionar al Infonavit como una opción financiera para trabajadores de ingresos altos. La intención, señaló, será potenciar la colocación de crédito en trabajadores de mayores ingresos. Esto para lograr varios objetivos, uno de ellos, mejorar la calidad de la cartera.
“Un elemento central del nuevo crédito en pesos es que se logrará una reducción en la tasa de interés de manera generalizada. Ajustando a la baja la tasa tope de 12% se buscará detonar la colocación en el segmento de mayores ingresos. Esta idea va en línea de mejorar la calidad de la originación y aminorar así el riesgo de crédito».
“El nuevo esquema de crédito en pesos con una menor tasa y un pago fijo implica costos para la mutualidad. Sin embargo, se prevé que un esquema de crédito más accesible genere ahorro en términos de reservas y gasto en administración de la cobranza”.
El Infonavit concluyó que el nuevo crédito en pesos será un producto más asequible. Sobre todo, señaló, se abrirá la puerta para aumentar el número de créditos que logran amortizar. Este resultado será impulsado principalmente por tres factores: menores tasas, eliminación de los ajustes anuales al pago y el uso de la aportación patronal como prepago.
Este texto se incluye en la edición 129 de Revista Vivienda
