{"id":80202,"date":"2018-10-19T13:10:05","date_gmt":"2018-10-19T18:10:05","guid":{"rendered":"https:\/\/centrourbano.com\/?p=80202"},"modified":"2018-10-19T13:37:25","modified_gmt":"2018-10-19T18:37:25","slug":"tasa-cara-credito-impagable-las-falsedades-infonavit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/centrourbano.com\/revista\/opinion\/blog-desde-el-terreno\/tasa-cara-credito-impagable-las-falsedades-infonavit\/","title":{"rendered":"Tasa cara y cr\u00e9dito impagable, el falso discurso sobre el Infonavit"},"content":{"rendered":"

Desde que tengo memoria, he escuchado, de un sinf\u00edn de personas, comentarios sobre la labor del Infonavit<\/a>. Algunos buenos y otros malos. Pero en recientes fechas he visto, particularmente en redes sociales, como proliferan se\u00f1alamientos en contra del Instituto, en los que se califica al organismo como \u201cel mayor fraude\u201d de M\u00e9xico.<\/p>\n

Y el argumento principal que sostiene los se\u00f1alamientos tiene que ver con la percepci\u00f3n de la ciudadan\u00eda en relaci\u00f3n a que el organismo otorga cr\u00e9ditos impagables con altas tasas de inter\u00e9s.<\/p>\n

Tras estos comentarios, creo que resulta fundamental no perder de vista la labor del Infonavit y su naturaleza, porque de ah\u00ed depender\u00e1 mucho esta percepci\u00f3n negativa que se ha generado entre la poblaci\u00f3n mexicana.<\/p>\n

Uno de los principales elementos que abren paso a este tipo de comentarios negativo es la err\u00f3nea comparaci\u00f3n que se pretende realizar entre el Instituto y un banco comercial. Hay personas que pueden pensar que al tener como mandato constitucional el dotar de cr\u00e9dito \u201cbarato y suficiente\u201d a los trabajadores formales, el Infonavit falta al objetivo en el momento en el que un banco presenta una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s atractiva.<\/p>\n

Partiendo de esto, vale la pena recordar que el Infonavit se concibe como un fondo mutualista<\/strong>, que parte de la solidaridad financiera para que los trabajadores puedan acceder a una vivienda. Sobre todo, si hablamos de los trabajadores de bajos ingresos, en donde en muchos casos, el Infonavit se convierte en la \u00fanica opci\u00f3n para acceder a una vivienda. Por ello, no hay que perder de vista el t\u00e9rmino \u2018solidaridad<\/strong>\u2019 porque ser\u00e1 muy relevante.<\/p>\n

Aclaremos el papel de la tasa <\/strong><\/p>\n

Entrando en materia, sobre el se\u00f1alamiento que la tasa del Instituto es alta, es preciso mencionar que la tasa de inter\u00e9s del Infonavit se escalona <\/strong>de acuerdo al nivel de ingreso o caj\u00f3n salarial. Si bien la tasa se ubica en 12%, los trabajadores con ingresos por \"Evitar\u00e1<\/a>debajo de los 6.5 Umas, es decir alrededor de 15,000 pesos mensuales, reciben un complemento de pago en su cr\u00e9dito, o subsidio cruzado<\/strong>, con lo que el impacto de la tasa se aminora.<\/p>\n

Pero, \u00bfde d\u00f3nde sale el recurso para poder ofrecer este complemento de pago? Este apoyo se financia a partir de la tasa completa de 12% que se ejerce en los cr\u00e9ditos otorgados a trabajadores con ingresos a partir de 6.5 Umas, o sea, la parte de los trabajadores que m\u00e1s ganan. Por ello, el modelo mutualista del Infonavit tiene este rasgo de solidaridad financiera, porque el que m\u00e1s gana, permite <\/strong>que el Fondo o la mutualidad apoye a quienes, de otra manera, jam\u00e1s amortizar\u00edan una hipoteca, no por las condiciones de su cr\u00e9dito, sino por la realidad de su salario.<\/p>\n

Por otro lado, es importante resaltar que ante un contexto en el que ha existido una tendencia al alza en las tasas de inter\u00e9s, el Infonavit se ha mantenido sin aumento. Incluso, de acuerdo con la visi\u00f3n de especialistas financieros, si la tasa de Infonavit se compara en su totalidad, incluido el costo anual total, con las alternativas de financiamiento privado, el cr\u00e9dito es competitivo<\/strong>, incluso para quienes ganan 25 Umas mensuales.<\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 se ve al cr\u00e9dito Infonavit como impagable? <\/strong><\/p>\n

Para llegar a este punto es necesario un poco de historia.<\/p>\n

En la d\u00e9cada de los 90<\/strong>, el Infonavit origin\u00f3 los cr\u00e9ditos con el salario m\u00ednimo como la base. Es decir, si el trabajador decid\u00eda acceder a un cr\u00e9dito con el Instituto, se hac\u00eda en Veces Salario M\u00ednimo<\/strong> (VSM).
\nEste sistema de originaci\u00f3n crediticia naci\u00f3 con el fin de hacer frente a un panorama econ\u00f3mico complejo. En esa \u00e9poca el sistema financiero se encontraba colapsado y el Infonavit no contaba con las reservas con las que hoy cuenta, que le permiten una posici\u00f3n s\u00f3lida y que, por ende, le dan mayor margen para ofrecer cr\u00e9ditos en mejores condiciones.<\/p>\n

Retomando el hilo, el modelo de VSM se pens\u00f3 como un mecanismo que pod\u00eda mantener a salvo al instituto ante un descalce financiero, al tiempo de seguir otorgando cr\u00e9dito para la vivienda. Sin embargo, las condiciones del cr\u00e9dito cambiaban en relaci\u00f3n a las modificaciones del salario m\u00ednimo, lo que impactaba en la deuda que adquiri\u00f3 el trabajador.<\/p>\n

Partiendo de este recuento hist\u00f3rico, es precisos subrayar que, a diferencia de aquellos a\u00f1os, el contexto ha cambiado<\/strong>, y el organismo se encuentra en una posici\u00f3n distinta, por lo que le ha permitido ofrecer y migrar a mejores esquemas crediticios para el derechohabiente.<\/p>\n

Por un lado, la desindexaci\u00f3n del salario m\u00ednimo permiti\u00f3 al fondo migrar a otros esquemas para la originaci\u00f3n de cr\u00e9dito. As\u00ed, en abril de 2017, el Infonavit lanz\u00f3 un nuevo producto, el cual se origina en pesos y a tasa fija, por lo que los pagos son conocidos por el derechohabiente desde el primer d\u00eda. Esta transformaci\u00f3n permite que el saldo del cr\u00e9dito disminuya desde la primera mensualidad, con lo que se le cambia el rostro a lo vivido hace un par de d\u00e9cadas.<\/p>\n\"Abre<\/a>\n

Hacia el futuro<\/strong><\/p>\n

Ante el cambio de administraci\u00f3n, resulta importante poner al centro de la agenda los elementos clave que permitan una mejor toma de decisiones y as\u00ed enfocar los esfuerzos para que m\u00e1s familias puedan acceder a una vivienda.<\/p>\n

En este marco, no ser\u00eda raro que voces se posicionen por un replanteamiento de la tasa de inter\u00e9s del Infonavit. Sobre todo, con la l\u00f3gica que el organismo debe ofrecer a las familias condiciones para acceder a un cr\u00e9dito flexible.<\/p>\n

Sin embargo, no se debe perder de vista que el Fondo lo construyen trabajadores y patrones con las aportaciones que se realizan bimestralmente, por lo que los recursos<\/strong> que maneja el organismo son de los derechohabientes<\/strong>.<\/p>\n

A partir de esa l\u00f3gica, es preciso recordar que el mandato del Infonavit es cuidar el ahorro de los trabajadores y otorgar rendimiento. Por ello, se debe velar por medidas que permitan al Infonavit mantener su fortaleza, lo que devendr\u00eda no s\u00f3lo en otorgar m\u00e1s rendimiento a la cuenta de los trabajadores, si no ofrecer mejores condiciones crediticias.<\/p>\n

Si conocemos las implicaciones <\/strong>que tiene la tasa de inter\u00e9s al 12%, sabemos que a partir de ah\u00ed se construye la fortaleza del Instituto, y se otorga mayor rendimiento a la subcuenta del Infonavit. Por lo que, a la larga, los mecanismos e financiamiento a la vivienda se robustecen, y lo que parece un acto en contra de los trabajadores, se puede ver como una medida que abona y no quita.<\/p>\n

No obstante, todo es perfectible y la idea es abrir el debate para que el Infonavit mejore y con ello se beneficien los trabajadores.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Desde que tengo memoria, he escuchado, de un sinf\u00edn de personas, comentarios sobre la labor del Infonavit. Algunos buenos y otros malos. Pero en recientes fechas he visto, particularmente en redes sociales, como proliferan se\u00f1alamientos en contra del Instituto, en los que se califica al organismo como \u201cel mayor fraude\u201d de M\u00e9xico. 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